9.03.2015 г.

Потребителски кредит: Как банките твърдят, че ви дават 10 000 лв., а ви дават само 3 270 лв. или с 67% по-малко

Искате да изтеглите 10 000 лв. потребителски кредит за 5 години.
Банката обаче, не ви казва, че реално ще изтеглите само 3 270 лв. или с 67,3% по-малко, което обезмисля тегленето.

Това е защото първия ден ви дават 9 750 лв. (защото веднага ви удържат 2,5% или 250 лв. такса за усвояване). Всеки месец ще ви взимат по 212,47 лв. при годишна лихва от 10%.

Така в края на годината ще имате останали само 7 200 лв. от кредита, а от 46-тия месец до 60-тия ще сте на минус, като в последният ще сте ползвали минус 2 998 лв. Което са именно натрупаните лихви и такси.

Средно за целият период ще ползвате кредит едва от 3 270 лв., като в първият ден ще е плюс 9 750 лв., а в последният, минус 2 998 лв.

Ето така потребителски кредит от 10 000 лв. за 5 г. се оказа всъщност кредит от 3 270 лв. или 67,3% по-малък.

При вноска от 212,47 лв. на месец и 250 лв. такса за усвояване, след 12 месеца ще сте спестили сами 2 800, което си е почти 3 270 лв. и е по-добре да не теглите кредит, а да разчитате на собствените си пари.

По долу в тази статия ще прочетете още:


1. Таблица, илюстрираща горните изчисления

2. Че ще фалирате ако ползвате потребителския кредит с анюитетни вноски за инвестиции и губите през първата година. Затова е по-добре да се финансирате с овърдрафт, както прави бизнесът. Бизнесът ползва кредити с анюитетни вноски само за добре планирани инвестиции иначе разчита само на овърдрафти, банкови гаранции и други подобни.

3. Ако имате кредитна карта с лимит 1 000 лв. и не го погасявате, реално ще ползвате само 85 лв. средногодишно за 5 години или над 90% по-малко. Просто защото лихвата по кредитните карти е по-висока или около 20%.

1. Таблица, илюстрираща горните изчисления


Месец Ползвана сума
0 9 750,00
1 9 537,53
2 9 325,06
3 9 112,59
4 8 900,12
5 8 687,65
6 8 475,18
7 8 262,71
8 8 050,24
9 7 837,77
10 7 625,30
11 7 412,83
12 7 200,36
13 6 987,89
14 6 775,42
15 6 562,95
16 6 350,48
17 6 138,01
18 5 925,54
19 5 713,07
20 5 500,60
21 5 288,13
22 5 075,66
23 4 863,19
24 4 650,72
25 4 438,25
26 4 225,78
27 4 013,31
28 3 800,84
29 3 588,37
30 3 375,90
31 3 163,43
32 2 950,96
33 2 738,49
34 2 526,02
35 2 313,55
36 2 101,08
37 1 888,61
38 1 676,14
39 1 463,67
40 1 251,20
41 1 038,73
42 826,26
43 613,79
44 401,32
45 188,85
46 -23,62
47 -236,09
48 -448,56
49 -661,03
50 -873,50
51 -1 085,97
52 -1 298,44
53 -1 510,91
54 -1 723,38
55 -1 935,85
56 -2 148,32
57 -2 360,79
58 -2 573,26
59 -2 785,73
60 -2 998,20
196 179,90
Средномесечно ползвани 3 270
Или само  67,3%
от обещаните 10 000 лв.

2. Че ще фалирате ако ползвате потребителския кредит за инвестиции и губите през първата година

Представете си, че инвестирате и първата година загубите 2 000 лв. Междувременно ще сте платили 2 800 лв. вноски и ще са ви останали само 5 200 лв. от парите. Тоест втората година ще трябва да направите печалба от 14%, за да избиете лихвите (които са 10%, но върху 7 200 лв., а вие разполагате с инвестиции за 5 200 лв.).

Ако за първите 2 години инвестицията ви загуби 2 000 лв. или 20%, вече ще имате погашения по кредита за 5 350 лв., което със загубата прави 7 350 лв. и за бизнес ще са ви останали 2 650 лв. За да си покриете лихвата от 10% върху остатъчните 4 650 лв. трябва да правите печалба от 17,5% върху останалите 2 650 лв.

С две думи примката около врата ви се затяга, ако инвестициите ви не потръгнат още в началото.

3. Ако имате кредитна карта с лимит 1 000 лв. и не го погасявате, реално ще ползвате само 85 лв. средногодишно за 5 години или над 90% по-малко. Просто защото лихвата по кредитните карти е по-висока или около 20%.

Прегледах моята кредитна карта и се оказа, че на месец дължа по 30 лв. на усвоени 1 000 лв. (това е минималната вноска). Ако направя същата таблица като горната, ще се окаже, че съм ползвал средномесечно само 85 лв.... Изводът е, да си погасявата салдото по-кредитната карта в края на безлихвения период иначе лошо.

Представете си каква тесла са бързите кредити, ако ги задържите малко по-дълго. Реално няма да ползвате абсолютно никакво финансиране, дори напротив вие хем ще кредитирате кредитора, хем ще му плащате лихвите. Напълно безумно. Тоест само от лихвите той изкарва пари толкова бързо, че кредитът реално сте го изплатили и надплатили и с вашите пари, той ви кредитира и взима лихви за това!?!?! При изтеглени 1 000 лв. бърз кредит, със 3% месечна лихва, при поддържане на такъв кредит 5 годни (с постоянно рефинансиране) реално ще сте бил кредитиран средномесечно с МИНУС 1 069 лв., тоест не кредиторът е финансирал вас, а вие него и освен това сте му плащали лихви.

Ето и таблиците за кредитна карта и бърз кредит

Таблица за кредитна карта


Месец Ползвана сума
0 1000
1 970
2 940
3 910
4 880
5 850
6 820
7 790
8 760
9 730
10 700
11 670
12 640
13 610
14 580
15 550
16 520
17 490
18 460
19 430
20 400
21 370
22 340
23 310
24 280
25 250
26 220
27 190
28 160
29 130
30 100
31 70
32 40
33 10
34 -20
35 -50
36 -80
37 -110
38 -140
39 -170
40 -200
41 -230
42 -260
43 -290
44 -320
45 -350
46 -380
47 -410
48 -440
49 -470
50 -500
51 -530
52 -560
53 -590
54 -620
55 -650
56 -680
57 -710
58 -740
59 -770
60 -800
Ползвани средномесечно 85

За бърз кредит при 3% лихва и ежемесечно погасяване на 1/12 лв. или 83,33 лв. от усвоените 1 000 лв.


Месец Ползвана сума
0 1 000,00
1 886,67
2 776,74
3 670,11
4 566,67
5 466,34
6 369,02
7 274,62
8 183,05
9 94,23
10 8,08
11 -75,50
12 -156,56
13 -235,19
14 -311,47
15 -385,45
16 -457,22
17 -526,83
18 -594,36
19 -659,86
20 -723,39
21 -785,02
22 -844,80
23 -902,79
24 -959,03
25 -1 013,59
26 -1 066,51
27 -1 117,85
28 -1 167,64
29 -1 215,94
30 -1 262,80
31 -1 308,24
32 -1 352,32
33 -1 395,08
34 -1 436,56
35 -1 476,80
36 -1 515,82
37 -1 553,68
38 -1 590,40
39 -1 626,01
40 -1 660,56
41 -1 694,08
42 -1 726,58
43 -1 758,12
44 -1 788,70
45 -1 818,37
46 -1 847,15
47 -1 875,07
48 -1 902,15
49 -1 928,41
50 -1 953,89
51 -1 978,60
52 -2 002,57
53 -2 025,83
54 -2 048,38
55 -2 070,26
56 -2 091,48
57 -2 112,07
58 -2 132,04
59 -2 151,40
60 -2 170,19
Ползвани средномесечно -1 069,29

Изводът е ясен. Когато теглите кредит, колкото по-голяма е лихвата, толкова по-зле, а когато вие инвестирате, колкото повече процента печелите, толкова по-добре.

Следващите 2 таблици илюстрират разликата между доходност от 10% и 20% годишно за срок от 10 години. Тя не е 10% или 0,1 пъти, а точно 13,6 пъти!!


Година 1 лв. инвестиран при годишна печалба от 10% 1 лв. инвестиран при годишна печалба от 20%
0 1 1
1 1,1 1,2
2 1,2 1,4
3 1,3 1,7
4 1,5 2,1
5 1,6 2,5
6 1,8 3,0
7 1,9 3,6
8 2,1 4,3
9 2,4 5,2
10 2,6 6,2
11 2,9 7,4
12 3,1 8,9
13 3,5 10,7
14 3,8 12,8
15 4,2 15,4
16 4,6 18,5
17 5,1 22,2
18 5,6 26,6
19 6,1 31,9
20 6,7 38,3
21 7,4 46,0
22 8,1 55,2
23 9,0 66,2
24 9,8 79,5
25 10,8 95,4
26 11,9 114,5
27 13,1 137,4
28 14,4 164,8
29 15,9 197,8
30 17,4 237,4


Вижте другите постинги от този блог за лични финанси:
Как да си изберете съпруг, с когото ще сте добре финансово?
Защо хората инвестират в неща с вероятност за успех под 70%?
Доброволна делба на наследство - стратегии
Защо българинът учи синовете си да лапат ... ауспуси ?!? Споделяне на знание или да обменим хитрините в живота
Фонд Ремонти – доказателство, че българинът не разбира жилищната инвестиция

5 примера за желязна финансова дисциплина или как да спасим парите си от себе си
Финансови задачи, които всеки трябва да може да реши
Батя: Непоправим оптимист съм за БФБ и за България като цяло
Анкета за пречките пред финансовото щастие
Как се започва с инвестиции в български акции?
Имате ли списък с притежанията си и класирате ли ги по доходност и риск?
FOREX - един от масовите начини да си загубиш парите, времето и живота
А. Андонов: Тестът за добрия инвеститор е дали може да продава на загуба
Спредът или ужасът на пазарите, това което ви отказва да купувате и продавате!
Този, който цял ден работи, няма време да печели пари - Джон Рокфелер
Моделът на Уорън Бъфет е лесен и достъпен дори за хора с 1 000 лв.
Трябва да спестявате поне 30% от доходите си, за да имате достойна пенсия
Смисълът на търговията и защо всеки трябва да е търговец
Дали ставам по-богат или по-беден с всеки изхарчен лев?
Кой е най-бързият начин за осигуряване на пари (ликвидност)?
На лов за Ментор, или кой да ни научи на нещо?
Кой е най-бързият начин за осигуряване на пари (ликвидност)?
„Бързо дошли, бързо отишли“ или кога хората са максимално глупави (заслепени)
Пари назаем - 11 причини, защо да не даваме
6-те мислещи шапки – или как да започнем да мислим
Как да изкарвате повече? Може би да работите на 4-часов ден, но на две или три места
Защо се помнят първите 10 000, 100 000 и 1 000 000 лв., после е лесно
Странни, но ефективни и забавни начини за спестяване
Безработна си купува GSM за 1 200 лв., да в България е нормално

Виновен ли е Кийосаки за слабата световна икономика? Вдигането на летвата, основен проблем пред повишение на личното богатство

Ето как типичният българин харчи 100 000 лв. за нула време

Смисълът на спестовната животозастраховка в два реда
А. Андонов: Вещоманите рядко могат да управляват парите си рационално
С чорбаджията ортак не ставай, на бедния пари не давай и на жена си нищо не казвай
Кредитната карта е уникален продукт, който трябва да се притежава
Когато парите ви станат много повече от финансовия ви акъл....

Тото, лото, лотария, 6 от 49 и други, които са безсмислени според мен
На кои въпроси, трябва да си отговорим, когато започваме инвестиция?
Колко скъпа кола мога да си позволя?
Потребителски кредит: Как банките твърдят, че ви дават 10 000 лв., а ви дават само 3 270 лв. или с 67% по-малко
Как да защитите имотите си от кражба?


Отдясно ще видите: "Известяване за нови публикации" чрез e-mail. Моля използвайте опцията за бъдещите публикации

Любима книга: Нова земя на Екхарт Толе, можете да я свалите във формат txt оттук
Също така книгата Спокойният ум.

2 коментара:

Mariyan Yordanov каза...

Ето един остър пример, за проблем с инвестицията в първия момент (апартамента поевтинява, валутата на кредита поскъпва).

Именно затова е важен МОМЕНТА, а именно при усвояването на кредита да ги вложите добре. Оплескат ли се нещата в началото = край.

Ето разказът

Реших да ви напиша за една истина.Онази истина която всички я знаем,но някак си я пропускаме умишлено или не.
Юни 2008г.тегля ипотечен кредит в швейцарски франкова на стойност 70 000лв./ще пиша в лева, за да е по-лесно,така или иначе франка го нямат за нищо/ от ЮРОБАНК И ЕФ ДЖИ БЪЛГАРИЯ АД

Март 2009г. подписвам допълнително споразумение с БЪЛГЕРИЪН РИТЕИЛ СЪРВИЗ АД. /фирмата биячи-дясната ръка на банката-така ги наричам, защото такава роля играят/

Май 2012г.е изваден изпълнителен лист от страна на банката-сумата не е е много ясна,но пише, че дължа парите на ЮРОБАНК И ЕФ ДЖИ БЪЛГАРИЯ АД

Март 2013г. получавам покана за доброволно изпълнение+запор на заплатата ми за сума от 54 673,92лв.Час по-късно се установява,че е станало грешка и сумата, която дължа е 127 787,16 лв./това е вече официално,еее стават грешки…нали/
Да вметна само,че тази една година не знаех,че съм осъдена/че защо ли да ме уведомят-те не са длъжни,нали се трупат лихви…/
Юли 2013г. на търг вече жилището ми е купено от ИМО ПРОПЪРТИ ИНВЕСТМЪН за 40 110,16 лв./Това е лявата ръка на банката/

38 262.66 съдия изпълнителката разпределя парите за погасяване към ЮРОБАНК И ЕФ ДЖИ БЪЛГАРИЯ АД.
От тогава на сам всеки месец се удържа от заплатата ми/продадоха и единствената земя,която притежавах/но къде отиват парите….всичко е мъгла/

Ноември 2014г. вече дължах около 97 000 лв.
И така до сегашно време,но…….
Вчера на 19.03.2015г. ми се обадиха по телефона да ме заплашват.Някакъв господин,от някаква финансова служба ми съобщава,че дължа 117 670лв-остатъка от ипотечния кредит-след продажба на апартамента,след удръжки от заплатата, които са стриктни и т. н.Щяла съм да видя какво ще ми се случи….На кого дължа пари на банката или на биячите?И колко още?Къде е закона?Къде е държавата?Глас в пустиня….А се водим уж законова държава.Това е истината,и я знаете, но всеки се моли някак си поне той да не е в кюпа.А ние,вие,всички сме там…Днес съм аз,утре другия и така….
Ако е вярно,че в тази група има освен потърпевши от безобразията на банките или пък бих казала от безразличието на милата ни родина,искам да попитам Господа биячите или банкерите/няма значение как се наричате/ –свършиха ви всички законови норми и затова ли прибягнахте към саморазправа?Това ли следва от тук нататък-заплахи,тормоз….?Вземат ти жилището,оставят те на улицата и после те заплашват….Интересен живот водим…И до кога ще внасям, и тази сума, която дължа ще разсте?А става въпрос само за една гарсониера.Заплашвайте,бийте ме,но каква ли е ползата?
Мдаа,ако бях ромка сега щях да имам и жилище и спокойни дни…
А сега към хората от групата и сдружението-замислете се повече, за какво по-точно се борите и какво ви очаква след това.
Е,това е истината,тази която я живеем тук и сега.
Не очаквам да бъда разбрана,искам само да ви накарам да се замислите……..

Mariyan Yordanov каза...

логиката е че при кредит с равни или намаляващи вноски се ОПИТВАШ да хванеш момента, тоест добър вход (добра покупка/инвестиция/сделка). Не е ли добър входа ще се попилееш заради лихвите. При свои пари не е проблем чак толкова, защото лихвата е 0.

тоест кредитът издига важността на добрия вход в инвестицията до висини. А висината зависи от лихвата. Колкото е по висока, толкова по добър вход трябва да търсиш. Ако лихвата е 0 добре (собствени средства), ако е 10% работата е опасно, ако е повече вече алармата бие силно. Затова, който прави залог при 4% месечна лихва, обикновено вече има готова сделка от която да изкара (спести) поне 10%.

Това е така, защото в началото ползваш 9 750, средномесечно ползваш 3 300, но в края дори си с отрицателно ползване (защото вече си върнал взетото). Поради тази причина ти трябва силен успех в началото или среден през цялото време, а не какъвто и да е успех в края или от средата нататък

Публикуване на коментар

Моля пишете по темата