Потребителски кредит: Как банките твърдят, че ви дават 10 000 лв., а ви дават само 3 270 лв. или с 67% по-малко

Искате да изтеглите 10 000 лв. потребителски кредит за 5 години.
Банката обаче, не ви казва, че реално ще изтеглите само 3 270 лв. или с 67,3% по-малко, което обезмисля тегленето.

Това е защото първия ден ви дават 9 750 лв. (защото веднага ви удържат 2,5% или 250 лв. такса за усвояване). Всеки месец ще ви взимат по 212,47 лв. при годишна лихва от 10%.

Така в края на годината ще имате останали само 7 200 лв. от кредита, а от 46-тия месец до 60-тия ще сте на минус, като в последният ще сте ползвали минус 2 998 лв. Което са именно натрупаните лихви и такси.

Средно за целият период ще ползвате кредит едва от 3 270 лв., като в първият ден ще е плюс 9 750 лв., а в последният, минус 2 998 лв.

Ето така потребителски кредит от 10 000 лв. за 5 г. се оказа всъщност кредит от 3 270 лв. или 67,3% по-малък.

При вноска от 212,47 лв. на месец и 250 лв. такса за усвояване, след 12 месеца ще сте спестили сами 2 800, което си е почти 3 270 лв. и е по-добре да не теглите кредит, а да разчитате на собствените си пари.

По долу в тази статия ще прочетете още:

1. Таблица, илюстрираща горните изчисления

2. Че ще фалирате ако ползвате потребителския кредит с анюитетни вноски за инвестиции и губите през първата година. Затова е по-добре да се финансирате с овърдрафт, както прави бизнесът. Бизнесът ползва кредити с анюитетни вноски само за добре планирани инвестиции иначе разчита само на овърдрафти, банкови гаранции и други подобни.

3. Ако имате кредитна карта с лимит 1 000 лв. и не го погасявате, реално ще ползвате само 85 лв. средногодишно за 5 години или над 90% по-малко. Просто защото лихвата по кредитните карти е по-висока или около 20%.

1. Таблица, илюстрираща горните изчисления

Месец	Ползвана сума
0	9 750,00
1	9 537,53
2	9 325,06
3	9 112,59
4	8 900,12
5	8 687,65
6	8 475,18
7	8 262,71
8	8 050,24
9	7 837,77
10	7 625,30
11	7 412,83
12	7 200,36
13	6 987,89
14	6 775,42
15	6 562,95
16	6 350,48
17	6 138,01
18	5 925,54
19	5 713,07
20	5 500,60
21	5 288,13
22	5 075,66
23	4 863,19
24	4 650,72
25	4 438,25
26	4 225,78
27	4 013,31
28	3 800,84
29	3 588,37
30	3 375,90
31	3 163,43
32	2 950,96
33	2 738,49
34	2 526,02
35	2 313,55
36	2 101,08
37	1 888,61
38	1 676,14
39	1 463,67
40	1 251,20
41	1 038,73
42	826,26
43	613,79
44	401,32
45	188,85
46	-23,62
47	-236,09
48	-448,56
49	-661,03
50	-873,50
51	-1 085,97
52	-1 298,44
53	-1 510,91
54	-1 723,38
55	-1 935,85
56	-2 148,32
57	-2 360,79
58	-2 573,26
59	-2 785,73
60	-2 998,20
	196 179,90
Средномесечно ползвани	3 270
Или само	67,3%
	от обещаните 10 000 лв.

2. Че ще фалирате ако ползвате потребителския кредит за инвестиции и губите през първата година

Представете си, че инвестирате и първата година загубите 2 000 лв. Междувременно ще сте платили 2 800 лв. вноски и ще са ви останали само 5 200 лв. от парите. Тоест втората година ще трябва да направите печалба от 14%, за да избиете лихвите (които са 10%, но върху 7 200 лв., а вие разполагате с инвестиции за 5 200 лв.).

Ако за първите 2 години инвестицията ви загуби 2 000 лв. или 20%, вече ще имате погашения по кредита за 5 350 лв., което със загубата прави 7 350 лв. и за бизнес ще са ви останали 2 650 лв. За да си покриете лихвата от 10% върху остатъчните 4 650 лв. трябва да правите печалба от 17,5% върху останалите 2 650 лв.

С две думи примката около врата ви се затяга, ако инвестициите ви не потръгнат още в началото.

3. Ако имате кредитна карта с лимит 1 000 лв. и не го погасявате, реално ще ползвате само 85 лв. средногодишно за 5 години или над 90% по-малко. Просто защото лихвата по кредитните карти е по-висока или около 20%.

Прегледах моята кредитна карта и се оказа, че на месец дължа по 30 лв. на усвоени 1 000 лв. (това е минималната вноска). Ако направя същата таблица като горната, ще се окаже, че съм ползвал средномесечно само 85 лв.... Изводът е, да си погасявата салдото по-кредитната карта в края на безлихвения период иначе лошо.

Представете си каква тесла са бързите кредити, ако ги задържите малко по-дълго. Реално няма да ползвате абсолютно никакво финансиране, дори напротив вие хем ще кредитирате кредитора, хем ще му плащате лихвите. Напълно безумно. Тоест само от лихвите той изкарва пари толкова бързо, че кредитът реално сте го изплатили и надплатили и с вашите пари, той ви кредитира и взима лихви за това!?!?! При изтеглени 1 000 лв. бърз кредит, със 3% месечна лихва, при поддържане на такъв кредит 5 годни (с постоянно рефинансиране) реално ще сте бил кредитиран средномесечно с МИНУС 1 069 лв., тоест не кредиторът е финансирал вас, а вие него и освен това сте му плащали лихви.

Ето и таблиците за кредитна карта и бърз кредит

Таблица за кредитна карта

Месец	Ползвана сума
0	1000
1	970
2	940
3	910
4	880
5	850
6	820
7	790
8	760
9	730
10	700
11	670
12	640
13	610
14	580
15	550
16	520
17	490
18	460
19	430
20	400
21	370
22	340
23	310
24	280
25	250
26	220
27	190
28	160
29	130
30	100
31	70
32	40
33	10
34	-20
35	-50
36	-80
37	-110
38	-140
39	-170
40	-200
41	-230
42	-260
43	-290
44	-320
45	-350
46	-380
47	-410
48	-440
49	-470
50	-500
51	-530
52	-560
53	-590
54	-620
55	-650
56	-680
57	-710
58	-740
59	-770
60	-800
Ползвани средномесечно	85

За бърз кредит при 3% лихва и ежемесечно погасяване на 1/12 лв. или 83,33 лв. от усвоените 1 000 лв.

Месец	Ползвана сума
0	1 000,00
1	886,67
2	776,74
3	670,11
4	566,67
5	466,34
6	369,02
7	274,62
8	183,05
9	94,23
10	8,08
11	-75,50
12	-156,56
13	-235,19
14	-311,47
15	-385,45
16	-457,22
17	-526,83
18	-594,36
19	-659,86
20	-723,39
21	-785,02
22	-844,80
23	-902,79
24	-959,03
25	-1 013,59
26	-1 066,51
27	-1 117,85
28	-1 167,64
29	-1 215,94
30	-1 262,80
31	-1 308,24
32	-1 352,32
33	-1 395,08
34	-1 436,56
35	-1 476,80
36	-1 515,82
37	-1 553,68
38	-1 590,40
39	-1 626,01
40	-1 660,56
41	-1 694,08
42	-1 726,58
43	-1 758,12
44	-1 788,70
45	-1 818,37
46	-1 847,15
47	-1 875,07
48	-1 902,15
49	-1 928,41
50	-1 953,89
51	-1 978,60
52	-2 002,57
53	-2 025,83
54	-2 048,38
55	-2 070,26
56	-2 091,48
57	-2 112,07
58	-2 132,04
59	-2 151,40
60	-2 170,19
Ползвани средномесечно	-1 069,29

Изводът е ясен. Когато теглите кредит, колкото по-голяма е лихвата, толкова по-зле, а когато вие инвестирате, колкото повече процента печелите, толкова по-добре.

Следващите 2 таблици илюстрират разликата между доходност от 10% и 20% годишно за срок от 10 години. Тя не е 10% или 0,1 пъти, а точно 13,6 пъти!!

Година	1 лв. инвестиран при годишна печалба от 10%	1 лв. инвестиран при годишна печалба от 20%
0	1	1
1	1,1	1,2
2	1,2	1,4
3	1,3	1,7
4	1,5	2,1
5	1,6	2,5
6	1,8	3,0
7	1,9	3,6
8	2,1	4,3
9	2,4	5,2
10	2,6	6,2
11	2,9	7,4
12	3,1	8,9
13	3,5	10,7
14	3,8	12,8
15	4,2	15,4
16	4,6	18,5
17	5,1	22,2
18	5,6	26,6
19	6,1	31,9
20	6,7	38,3
21	7,4	46,0
22	8,1	55,2
23	9,0	66,2
24	9,8	79,5
25	10,8	95,4
26	11,9	114,5
27	13,1	137,4
28	14,4	164,8
29	15,9	197,8
30	17,4	237,4

Вижте другите постинги от този блог за лични финанси:

Какъв апартамент да купя? Едностаен, двустаен или тристаен, ако още не съм женен и нямам деца?

Качествени публикации от Коментари на Investor.bg

Българинът още работи много ангария (безплатно)
И без това за децата се харчат пари, защо да не "минават" през тях?
Първо работата, после удоволствията, първо важното и трудното, после лесното и маловажно
Защо Южна Европа (вклю. България) е бедна

Трябва да платите 11,9 млн. лв., за да спечелите шестица от 6 от 49, която може да донесе само 1 млн. лв....

Умни ли са красивите* жени?
Стратегиите в живота и вероятностите за успех

Как да си изберете съпруг, с когото ще сте добре финансово?
Защо хората инвестират в неща с вероятност за успех под 70%?
Доброволна делба на наследство - стратегии
Защо българинът учи синовете си да лапат ... ауспуси ?!? Споделяне на знание или да обменим хитрините в живота
Фонд Ремонти – доказателство, че българинът не разбира жилищната инвестиция

5 примера за желязна финансова дисциплина или как да спасим парите си от себе си
Финансови задачи, които всеки трябва да може да реши
Батя: Непоправим оптимист съм за БФБ и за България като цяло
Анкета за пречките пред финансовото щастие
Как се започва с инвестиции в български акции?
Имате ли списък с притежанията си и класирате ли ги по доходност и риск?
FOREX - един от масовите начини да си загубиш парите, времето и живота
А. Андонов: Тестът за добрия инвеститор е дали може да продава на загуба
Спредът или ужасът на пазарите, това което ви отказва да купувате и продавате!
Този, който цял ден работи, няма време да печели пари - Джон Рокфелер
Моделът на Уорън Бъфет е лесен и достъпен дори за хора с 1 000 лв.
Трябва да спестявате поне 30% от доходите си, за да имате достойна пенсия
Смисълът на търговията и защо всеки трябва да е търговец
Дали ставам по-богат или по-беден с всеки изхарчен лев?
Кой е най-бързият начин за осигуряване на пари (ликвидност)?
На лов за Ментор, или кой да ни научи на нещо?
Кой е най-бързият начин за осигуряване на пари (ликвидност)?
„Бързо дошли, бързо отишли“ или кога хората са максимално глупави (заслепени)
Пари назаем - 11 причини, защо да не даваме
6-те мислещи шапки – или как да започнем да мислим
Как да изкарвате повече? Може би да работите на 4-часов ден, но на две или три места
Защо се помнят първите 10 000, 100 000 и 1 000 000 лв., после е лесно
Странни, но ефективни и забавни начини за спестяване
Безработна си купува GSM за 1 200 лв., да в България е нормално

Виновен ли е Кийосаки за слабата световна икономика? Вдигането на летвата, основен проблем пред повишение на личното богатство

Ето как типичният българин харчи 100 000 лв. за нула време

Смисълът на спестовната животозастраховка в два реда
А. Андонов: Вещоманите рядко могат да управляват парите си рационално
С чорбаджията ортак не ставай, на бедния пари не давай и на жена си нищо не казвай
Кредитната карта е уникален продукт, който трябва да се притежава
Когато парите ви станат много повече от финансовия ви акъл....

Тото, лото, лотария, 6 от 49 и други, които са безсмислени според мен
На кои въпроси, трябва да си отговорим, когато започваме инвестиция?
Колко скъпа кола мога да си позволя?
Потребителски кредит: Как банките твърдят, че ви дават 10 000 лв., а ви дават само 3 270 лв. или с 67% по-малко
Как да защитите имотите си от кражба?


Отдясно ще видите: "Известяване за нови публикации" чрез e-mail. Моля използвайте опцията за бъдещите публикации

Любима книга: Нова земя на Екхарт Толе, можете да я свалите във формат txt оттук
Също така книгата Спокойният ум.