20.11.2014 г.

Защо е грешка да изтеглите кредит вързан към EURIBOR?



Вчера получих въпрос, „да рефинансирам ли ипотечния си кредит при лихва EURIBOR + 5% надбавка?“.

Отговорът е НЕ и се дава от математиката, а не от финансите. В момента
6-месечния EURIBOR е при ниво от 0,18% (на годишна база), което си е 0%. Тоест той няма накъде да пада, но има накъде да се качва при някакви сътресения. Тоест с кредит от EURIBOR + 5% можете само да губите, защото лихвата или ще ви е по-висока от 5% или около 5%.

Ако влезем в японския сценарий, където базовите лихви са вече 25 години около 0%, ще бъдете прецанан, защото лихвите за потребителите може да паднат до 3%, а вие ще плащате 5%.

Връзването на кредита към
EURIBOR е било хубаво през 2008 г., когато той беше 4% и ако надбавката ви е била 3%, за да стане общо 7%, сега плащате около 3%, защото EURIBOR сее стопил. Съответно банката е нещастна, а вие щастливи. Но да се вържете към EURIBOR, когато той е нула е безумно.

Разбира се има и хипотеза euribor + 5% да се окаже добра сделка, но това е само в случай, че очаквате България да се сгромоляса, вече да не е във валутен борд, да няма банки с чуждо участие, който се финансират именно при EURIBOR (а след фиаското с КТБ, делът на банките с чужди капитали нарастна) и въобще България вече да не е свързана с пазарните условия в ЕС,а например с тези в Русия.  Примерно в Русия основната лихва (аналог на EURIBOR) е 9,5%, в Бразилия е 11%, в Китай е 6%, в Турция е 8%. Ако очаквате България да стане руска губерния и лихвените нива да станат руски, то кредита ви ще стане 9,5% плюс надбавка от 5%, ще е например 14,5%. Но вие ще сте фиксирани към EURIBOR с надбавка 5% или общо 5% и ще сте щастлив с ниска лихва, докато околните ще са при лихви около 15%. Разбира се, за да станат лихвите у нас като в Русия (съответно и инфлацията да не е отрицателна, а над 10%) трябва Путин да е превзел и България, което е малко невероятно.

Затова не е хубаво да се фиксирате, към нещо, което не може да пада, а може само да се качва или да стои, каквато би била лихва от
EURIBOR + надбавка. Темата е многократно обсъждана, но щом получавам питане, значи няма проблем да се обсъди още веднъж.

Постингът е с аналитичен характер и не е препоръка за покупко-продажба на ценни книжа.


Вижте другите постинги от този блог за лични финанси:
Как да си изберете съпруг, с когото ще сте добре финансово?
Защо хората инвестират в неща с вероятност за успех под 70%?
Доброволна делба на наследство - стратегии
Защо българинът учи синовете си да лапат ... ауспуси ?!? Споделяне на знание или да обменим хитрините в живота
Фонд Ремонти – доказателство, че българинът не разбира жилищната инвестиция

5 примера за желязна финансова дисциплина или как да спасим парите си от себе си
Финансови задачи, които всеки трябва да може да реши
Батя: Непоправим оптимист съм за БФБ и за България като цяло
Анкета за пречките пред финансовото щастие
Как се започва с инвестиции в български акции?
Имате ли списък с притежанията си и класирате ли ги по доходност и риск?
FOREX - един от масовите начини да си загубиш парите, времето и живота
А. Андонов: Тестът за добрия инвеститор е дали може да продава на загуба
Спредът или ужасът на пазарите, това което ви отказва да купувате и продавате!
Този, който цял ден работи, няма време да печели пари - Джон Рокфелер
Моделът на Уорън Бъфет е лесен и достъпен дори за хора с 1 000 лв.
Трябва да спестявате поне 30% от доходите си, за да имате достойна пенсия
Смисълът на търговията и защо всеки трябва да е търговец
Дали ставам по-богат или по-беден с всеки изхарчен лев?
Кой е най-бързият начин за осигуряване на пари (ликвидност)?
На лов за Ментор, или кой да ни научи на нещо?
Кой е най-бързият начин за осигуряване на пари (ликвидност)?
„Бързо дошли, бързо отишли“ или кога хората са максимално глупави (заслепени)
Пари назаем - 11 причини, защо да не даваме
6-те мислещи шапки – или как да започнем да мислим
Как да изкарвате повече? Може би да работите на 4-часов ден, но на две или три места
Защо се помнят първите 10 000, 100 000 и 1 000 000 лв., после е лесно
Странни, но ефективни и забавни начини за спестяване
Безработна си купува GSM за 1 200 лв., да в България е нормално

Виновен ли е Кийосаки за слабата световна икономика? Вдигането на летвата, основен проблем пред повишение на личното богатство

Ето как типичният българин харчи 100 000 лв. за нула време

Смисълът на спестовната животозастраховка в два реда
А. Андонов: Вещоманите рядко могат да управляват парите си рационално
С чорбаджията ортак не ставай, на бедния пари не давай и на жена си нищо не казвай
Кредитната карта е уникален продукт, който трябва да се притежава
Когато парите ви станат много повече от финансовия ви акъл....

Тото, лото, лотария, 6 от 49 и други, които са безсмислени според мен
На кои въпроси, трябва да си отговорим, когато започваме инвестиция?
Колко скъпа кола мога да си позволя?
Потребителски кредит: Как банките твърдят, че ви дават 10 000 лв., а ви дават само 3 270 лв. или с 67% по-малко
Как да защитите имотите си от кражба?


Отдясно ще видите: "Известяване за нови публикации" чрез e-mail. Моля използвайте опцията за бъдещите публикации

Любима книга: Нова земя на Екхарт Толе, можете да я свалите във формат txt оттук
Също така книгата Спокойният ум.

2 коментара:

Kalina Marvakova каза...

е, видя се че може и да пада от и от нулата.
смешни финансови съвети, дадени с много самочувствие....

Mr Derek Douglas каза...

Внимание !!!

Добре дошли в "Марко Финанс" ООД, легална компания за заеми за частни заеми, имате ли нужда от кредит за бизнес или да плащате сметките си? Ако да, предлагаме всякакъв вид финансова помощ на агенции за сътрудничество и хора Финансови,

   ние предлагаме всички видове кредити с нисък лихвен процент от 3%, за да заявите имейл сега чрез: macrofinanceltd002@gmail.com

  
Благодаря ти
МАКРО ФИНАНСИ
macrofinanceltd002@gmail.com


3% лихвен процент

Публикуване на коментар

Моля пишете по темата