за Парите

20.11.2014 г.

Защо е грешка да изтеглите кредит вързан към EURIBOR?

Вчера получих въпрос, „да рефинансирам ли ипотечния си кредит при лихва EURIBOR + 5% надбавка?“.

Отговорът е НЕ и се дава от математиката, а не от финансите. В момента 6-месечния EURIBOR е при ниво от 0,18% (на годишна база), което си е 0%. Тоест той няма накъде да пада, но има накъде да се качва при някакви сътресения. Тоест с кредит от EURIBOR + 5% можете само да губите, защото лихвата или ще ви е по-висока от 5% или около 5%.

Ако влезем в японския сценарий, където базовите лихви са вече 25 години около 0%, ще бъдете прецанан, защото лихвите за потребителите може да паднат до 3%, а вие ще плащате 5%.

Връзването на кредита към EURIBOR е било хубаво през 2008 г., когато той беше 4% и ако надбавката ви е била 3%, за да стане общо 7%, сега плащате около 3%, защото EURIBOR сее стопил. Съответно банката е нещастна, а вие щастливи. Но да се вържете към EURIBOR, когато той е нула е безумно.

Разбира се има и хипотеза euribor + 5% да се окаже добра сделка, но това е само в случай, че очаквате България да се сгромоляса, вече да не е във валутен борд, да няма банки с чуждо участие, който се финансират именно при EURIBOR (а след фиаското с КТБ, делът на банките с чужди капитали нарастна) и въобще България вече да не е свързана с пазарните условия в ЕС,а например с тези в Русия. Примерно в Русия основната лихва (аналог на EURIBOR) е 9,5%, в Бразилия е 11%, в Китай е 6%, в Турция е 8%. Ако очаквате България да стане руска губерния и лихвените нива да станат руски, то кредита ви ще стане 9,5% плюс надбавка от 5%, ще е например 14,5%. Но вие ще сте фиксирани към EURIBOR с надбавка 5% или общо 5% и ще сте щастлив с ниска лихва, докато околните ще са при лихви около 15%. Разбира се, за да станат лихвите у нас като в Русия (съответно и инфлацията да не е отрицателна, а над 10%) трябва Путин да е превзел и България, което е малко невероятно.

Затова не е хубаво да се фиксирате, към нещо, което не може да пада, а може само да се качва или да стои, каквато би била лихва от EURIBOR + надбавка. Темата е многократно обсъждана, но щом получавам питане, значи няма проблем да се обсъди още веднъж.

Постингът е с аналитичен характер и не е препоръка за покупко-продажба на ценни книжа.

Вижте другите постинги от този блог за лични финанси:

Какъв апартамент да купя? Едностаен, двустаен или тристаен, ако още не съм женен и нямам деца?

Качествени публикации от Коментари на Investor.bg

Българинът още работи много ангария (безплатно)
И без това за децата се харчат пари, защо да не "минават" през тях?
Първо работата, после удоволствията, първо важното и трудното, после лесното и маловажно
Защо Южна Европа (вклю. България) е бедна

Трябва да платите 11,9 млн. лв., за да спечелите шестица от 6 от 49, която може да донесе само 1 млн. лв....

Умни ли са красивите* жени?
Стратегиите в живота и вероятностите за успех

Как да си изберете съпруг, с когото ще сте добре финансово?
Защо хората инвестират в неща с вероятност за успех под 70%?
Доброволна делба на наследство - стратегии
Защо българинът учи синовете си да лапат ... ауспуси ?!? Споделяне на знание или да обменим хитрините в живота
Фонд Ремонти – доказателство, че българинът не разбира жилищната инвестиция

5 примера за желя зна финансова дисциплина или как да спасим парите си от себе си
Финансови задачи, които всеки трябва да може да реши
Батя: Непоправим оптимист съм за БФБ и за България като цяло
Анкета за пречките пред финансовото щастие
Как се започва с инвестиции в български акции?
Имате ли списък с притежанията си и класирате ли ги по доходност и риск?
FOREX - един от масовите начини да си загубиш парите, времето и живота
А. Андонов: Тестът за добрия инвеститор е дали може да продава на загуба
Спредът или ужасът на пазарите, това което ви отказва да купувате и продавате!
Този, който цял ден работи, няма време да печели пари - Джон Рокфелер
Моделът на Уорън Бъфет е лесен и достъпен дори за хора с 1 000 лв.
Трябва да спестявате поне 30% от доходите си, за да имате достойна пенсия
Смисълът на търговията и защо всеки трябва да е търговец
Дали ставам по-богат или по-беден с всеки изхарчен лев?
Кой е най-бързият начин за осигуряване на пари (ликвидност)?
На лов за Ментор, или кой да ни научи на нещо?
Кой е най-бързият начин за осигуряване на пари (ликвидност)?
„Бързо дошли, бързо отишли“ или кога хората са максимално глупави (заслепени)
Пари назаем - 11 причини, защо да не даваме
6-те мислещи шапки – или как да започнем да мислим
Как да изкарвате повече? Може би да работите на 4-часов ден, но на две или три места
Защо се помнят първите 10 000, 100 000 и 1 000 000 лв., после е лесно
Странни, но ефективни и забавни начини за спестяване
Безработна си купува GSM за 1 200 лв., да в България е нормално

Виновен ли е Кийосаки за слабата световна икономика? Вдигането на летвата, основен проблем пред повишение на личното богатство

Ето как типичният българин харчи 100 000 лв. за нула време

Смисълът на спестовната животозастраховка в два реда
А. Андонов: Вещоманите рядко могат да управляват парите си рационално
С чорбаджията ортак не ставай, на бедния пари не давай и на жена си нищо не казвай
Кредитната карта е уникален продукт, който трябва да се притежава
Когато парите ви станат много повече от финансовия ви акъл....

Тото, лото, лотария, 6 от 49 и други, които са безсмислени според мен
На кои въпроси, трябва да си отговорим, когато започваме инвестиция?
Колко скъпа кола мога да си позволя?
Потребителски кредит: Как банките твърдят, че ви дават 10 000 лв., а ви дават само 3 270 лв. или с 67% по-малко
Как да защитите имотите си от кражба?

Отдясно ще видите: "Известяване за нови публикации" чрез e-mail. Моля използвайте опцията за бъдещите публикации

Любима книга: Нова земя на Екхарт Толе, можете да я свалите във формат txt оттук
Също така книгата Спокойният ум.

2.11.2014 г.

Когато парите ви станат много повече от финансовия ви акъл....

Защо някои бизнесмени фалират, защо милионерите от тотото и спортните звезди фалират, еми просто парите им са станали повече от финансовия им акъл.

Защо Майкъл Джексън остави 500 млн. долара дългове, когато почина, а певецът Боно от U2 е милиардер само от покупката в самото начало на акции от Facebook?

Ами единият може само да пее, другият може и да инвестира и знае що е то пари и как се управляват.

Наскоро един далечен познат, който е богаташ на около 50 годишна възраст ми каза „Марияне аз постоянно подтискам самочувствието си, че разбирам от пари, сделки и т.н. Познавам много бизнесмени, които са потомствени предприемачи и имат знанието на поколенията. Ето виж Цветан Василев, за кратко активите на банката му стигнаха милиарди и се оказа, че финансовата му компетентност не е достатъчна за управлението им“.

И наистина, от одитите на КТБ и от отчети преди това виждам, че мениджмънта на банката се е увлякъл да прави бизнес империя с краткосрочен ресурс, каквито са депозитите. После не са разделили баницата и айдеее, отиде коня в реката. В одитите пише, че огромен процент от вноските по-кредитите са с източник нови кредити.... Това не е устойчив модел. Примерът с КТБ е идеален, за мениджмънт с количество пари, които надхвърлят уменията.

Други готини примери. Пловдивчанин наследява 8 млн. евро и ги профуква загодина, нашумял случай.
Ами елементарно, момчето няма финансова култура. Да го кажем така, има култура да се оправя с 200 лв. на месец, и изведнъж му дават 16 млн. лв., еми няма да се справи, буквално ще се побърка. Затова казват „дай му пари и му гледай сеира“.

Друг масов случай са тото милионерите. След като издухат милиона са по-бедни и по-социално изолирани от преди. Има виц, който говори много „мъжът се прибира след полунощ пиян и казва „жена спечелих милион от тотото ставай“, тя „ура, но скъпи нека да празнуваме утре“, той: „какво утре, ставай и си заминавай“

Тоест милион от тотото може да разруши социалната ти среда. Освен това ти нямаш умения да управляваш тези пари и най-вероятно ще си купиш пасиви, а именно кола (често на изплащане, дори да си милионер), гъзарска къща и т.н. Но като парите свършат, ще си си взел джипка, която харчи 20 на сто, застраховката й е огромна, освен това къщата ти ще иска градинар и т.н. Няма да искаш да се върнеш от уиски на обикновена ракия и ще изживееш драмата на живота си, защото ще си беден и сам, тъй като обкръжението ти е обидено, че на единия си дал 1 000 лв., а на другия само 999 лв.

Друг масов случай с много пари и малко финансов акъл е спорта. Разказаха ми, че една от звездите на световното по футбол САЩ’94 сега дава под наем шезлонги и чадъри в Гърция (не през зимата разбира се). Пълно е с истории на спортисти богаташи, които след кариерата си нямат и петак, защото добри приятели ги завличат с невероятни бизнес предложения.

Дори имало цял сегмент от бизнесмени, който правят сделки само с богаташки деца, защото често родителите са забравили да им дадат финансов акъл, но са им дали доста пари.

Чувал съм и за хора, които рязко са забогатели от малко до 1-2-10 млн. лв., например поради имотния бум или борсовия бум (при цените на акциите) до 2007 г. Например един от 700 лв. ги увеличил до 400 000 лв., защото акциите на Холдинг Пътища АД се увеличиха 1 000 пъти, а той е хванал само 500-600 пъти. После обаче акциите на това дружество се сгромолясват до няколко стотинки на акция и той губи всичко. И т.н. В такъв момент главозамаялия се човек се чувства гений, който знае много и тепърва ще направи нови ако не 500 пъти, то поне 10 пъти. А е можело нещата като тръгнат надолу да си каже „имах 400 000 лв., сега са 100 000, но поне е нещо добро, да продам“, не и айде на нулата. Човек трябва да се стегне и да си каже „за нула време много ми вървеше, дай да направя нещо, да диверсифицирам (да сложа яйца и в друга кошница), да сложа малко на депозит в банката, докато измисля нещо“ и т.н.

Или си се предоверил на някой човек, той почва да прави странни сделки и се омотава в загуби, които за твоя сметка.

Или си тръгнал от нулата, твоето семейство няма финансов опит и ти стигаш до някъде, но знай, че лесно ще паднеш, защото може да е въпрос на късмет, който свършва. Трудно ще задържиш спечеленото, ако не тренираш мозъка си.

Валидно е и обратното. Не можеш да забогатееш, ако имаш акъл да изкарваш и управляваш 1 000 лв. на месец. Трябва да имаш знанията и компетентността за повече и те рано или късно ще дойдат при теб, и не само че ще дойдат, но и ще ги познаеш и приемеш. Иначе ще почукат на вратата ти и ти ще ги изпратиш като нежелани гости.

Затова финансовата култура е много важна. И това не е само да знаеш какво е кредит, депозит и т.н. Не само да знаеш, какво е пасив и какво актив и кога едното преминава в другото. Не само да не се лъжеш по акъла на другите. Не само да се научиш да мислиш. Но и да действаш и постоянно да се учиш. И постоянно да четеш и постоянно да мислиш и постоянно да търсиш възможност да говориш с по-умни от теб. И постоянно да си задаваш въпроси. И постоянно да се опитваш да трупаш опит, чрез четене и мислене, тоест да се учиш от чуждия опит, а не като маймуните само от своя.
Отдясно ще видите: "Известяване за нови публикации" чрез e-mail. Моля използвайте опцията за бъдещите публикации.

Вижте другите постинги от този блог за лични финанси:

Умни ли са красивите* жени?
Стратегиите в живота и вероятностите за успех

31.10.2014 г.

Кредитната карта е уникален продукт, който трябва да се притежава

Кредитната карта е уникален продукт, който трябва да се притежава и ползва. Но има редица опасности, неясноти и рискове при нея.

Ето на какво аз казвам кредитна карта:
1. Имате разрешен кредитен лимит от примерно 1 000 лв.
2. Имате срок за безлихвено ползване на парите, примерно от 20 юни до 20 юли харчите, но трябва да ги върнете до 5 август и тогава не плащате лихва. Това са до 45 дни гратисен срок.
3. Има cash-back тоест връщат ви пари, примерно 1% от всяка покупка. Така ако на месец ползвате по 410 лв., на година ще са 5 000 лв. и ще ви върнат 50 лв., което ще ви покрие таксата за поддържане на картата от обикновено 50 лв. (ако харчите повече, и кеш-бека ви е повече, той си остава за вас, тоест картата ви носи пари ( обновено на 8 ноември 2014 г.))
4. Няма такса за плащане на пос-терминал (в магазина, бензиностанцията, мобилния оператор и т.н.) или в интернет (виртуален пос-терминал). При дебитните карти има такава такса от примерно 0,15 лв. на покупка.
5. Има такса за теглене на банкомат, примерно минимум 10 евро на теглене. Това обезмисля тегленето на банкомат.
6. Като такива признавам само Visa, Mastercard и American Express, другото не са кредитни карти в моя смисъл.
7. Обикновено се приема в магазини, бензиностанции, мобилни оператори, аптеки, понякога за местни данъци и т.н. Не се приема в сергията на пазара и т.н.

Ето какво не наричам кредитна карта:
1. Карта по която лихвата ви почва да тече от момента на тегленето. Има много такива карти, наричани кредитни от издателя, но те ви лъжат. Реално това е обикновен овърдрафт, с карта.

Какви са рисковете при кредитната карта:
1. Да не плащате навреме, в моя пример до 5 август (и т.н. до 5-то чило). Тогава почва да тече една грозна лихва от 18-22%, което е адски много. Безмислено много.
2. Поради точка 1, никога не се изкушавайте да платите само минималната вноска от например 20-30 лв. Плащайте цялото си задължение.
3. При теглене на банкомат ви взимат безбожно висока такса. Затова никога не теглете на банкомат.
4. Ако обикновено харчите по 1 000 лв. на месец, не си взимайте лимит от 3 000 лв., само защото веднъж на 2 години ще ви се наложи да ползвате толкова. Просто довнасяйте над лимита или го погасете 2 пъти в месеца. Иначе рискувате при източване на кредитната карта, да загубите до 3 000 лв., вместо до 1 000 лв. Все пак ако ви изтеглят парите в Нигерия, а не сте ходили там, може и да ви върнат парите. Но при всички случаи внимавайте на кого си давате номерата на картата и другите данни от нея, за да не изгорите с целия си лимит.
5. Запишете си номера на банката в мобилния телефон, за да може при кражба на картата, бързо да се обадите в банката и да я блокирате, а не тепърво да го търсите.
6. Ако правите много разплащания в интернет е добре да го правите с виртуална карта. (обновено на 8 ноември 2014 г.)

Разлики с овърдрафт:
При овърдрафта веднага започва да ви тече лихва, докато при кредитната карта имате безлихвен период до 45 дни. Затова вместо овърдрафт от 1000 лв., си вземете кредитна карта с лимит 1 000 лв.

Да имам ли няколко кредитни карти?
Не освен ако не сте много богат и не въртите много оборот. Ако средномесечно харчите 500 лв. през кредитна карта (на сергията, в данъчното и т.н. не може да плащате с нея) то е по-добре да имате само една, за да ви покрие таксата от 50 лв. на година от кеш-бека от 1%. Ако имате 2 карти, ще имате 2 такси по 50 лв. и едната ще си е за ваша сметка. Ако въртите голям оборот, примерно 5 000 лв. на месец, е удачно да си вземете и кредитна карта, която ви дава големи отстъпки при вериги хотели и т.н. по цял свят. Така ще си избиете и вторта кредитна карта.

Практическо приложение на кредитната карта:
1. Вместо да носите много кеш, с кредитната карта по-лесно си управлявате кешовите наличности. Спокойно си харчите с вашето си темпо и до 5-то число погасявате всичко похарчено, примерно 600 лв.
2. Ако трябва да резервирате хотел, наем на кола (рент-а-кар), да си купите книга онлайн и т.н., кредитната карта е незаменима.
3. Когато пътувате, често ви искат да блокирате сума за гаранция (примерно при рент-а-кар), при което вместо да блокирате ваш кеш, давате кредитната карта.
4. Ако имате лимит от само 1 000 лв., не е проблем да внесете и свои пари по сметката и лимита да ви се качи на примерно 1 500 лв. (ако внесете 500 лв.). Например ще пътувате и знаете, че ще похарчите около 1000 лв. плюс 500 лв. за гаранция на рент-а-кар-а. Освен кредитния лимит от 1 000 лв., внасяте и 500 лв. от себе си и разполагате с 1 500 лв. До 5-то число на месеца, блокираната сума за рент-а-кар ще е отблокирана и тъй като сте внесли предварително 500 лв. и изхарчили 1 000 лв., ще остане да доплатите само 500 лв. Веднъж докато бях в банка, един човек попита служителката, дали може да довнесе към картата си и ако лимита му е 1 000 лв., да стане 2 000 лв.. Тя каза, че не може, защото това било кредитна, а не дебитна карта. Набързо я коригирах и спасих клиента от незнанието й.
5. Дори да сте в чужбина и да ви свършат парите в картата, много бързо някой може да я захрани в България и за няколко часа Visa, Mastercard или American Express ще я захранят в своята глобална система и ще можете да я ползват. Много по-бързо от банков трансфер и мега по-евтино.

Какво печелите в действителност?
1. Ако имате свои хиляда лв. буфер за черни дни, по добре тях ги сложете на депозит, а си вземете кредитна карта с 1 000 лв. лимит, която да ползвате за пазаруване. Така от буфера ще изкарате 30 лв. за годината (при 3% лихва), а кредитната карта ще ви излезе без пари (ако си погасявате всичко до 5-то число и пазарувате за около 400-500 лв. на месец през нея).
Да 30 лв. на година е малко, но първо това е със знак плюс, а не със знак минус (каквото е купуването на телевизор за 500 лв. например).
Второ, реалният ви буфер се увеличава до 2 000 лв., от които 1 000 лв. в кеш (в банката) и до 1 000 лв. кредитен лимит. Иначе в края на месеца (преди заплата) буфера ви за черни дни ще пада до почти 0. А сега ще е винаги между 1 000 и 2 000 лв.

Вижте другите постинги от този блог за лични финанси:

Умни ли са красивите* жени?
Стратегиите в живота и вероятностите за успех

20.11.2014 г.

Защо е грешка да изтеглите кредит вързан към EURIBOR?

2.11.2014 г.

Когато парите ви станат много повече от финансовия ви акъл....

31.10.2014 г.

Кредитната карта е уникален продукт, който трябва да се притежава

20.11.2014 г.

2.11.2014 г.

31.10.2014 г.